Home Loan Prepayment: EMI and Future Interest

अब यहां एक ऐसी बात है, जिसे समझना आपके लिए बेहद जरूरी है। आपकी EMI सिर्फ ब्याज नहीं होती और न ही उसका पूरा पैसा आपके लोन को कम करता है। हर EMI में दो हिस्से होते हैं। पहला, ब्याज यानी Interest। दूसरा, मूलधन यानी Principal। बैंक आपके बचे हुए लोन पर ब्याज कैलकुलेट करता है। जैसे-जैसे मूलधन कम होता है, आगे लगने वाला ब्याज भी कम हो सकता है। शुरुआती महीनों में आपकी EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज में जा सकता है। समय के साथ मूलधन का हिस्सा बढ़ने लगता है। अब मान लीजिए कि आपने अपनी EMI के अलावा ₹10,000 अतिरिक्त बचाए। आप उस पैसे से नया फोन खरीद सकते हैं, किसी गैर-जरूरी खर्च पर लगा सकते हैं या अपनी जरूरतों के अनुसार बचाकर रख सकते हैं। लेकिन अगर आपका इमरजेंसी फंड पर्याप्त है और बाकी वित्तीय जरूरतें सुरक्षित हैं, तो आप इस पैसे को होम लोन के मूलधन की प्रीपेमेंट में लगाने पर विचार कर सकते हैं। ऐसा करने से आपका बकाया मूलधन कम हो सकता है। और जब बकाया मूलधन कम होगा, तो भविष्य में लगने वाला ब्याज भी कम हो सकता है। यानी फायदा सिर्फ उन ₹10,000 का नहीं है, जो आपने आज जमा किए। फायदा उस भविष्य के ब्याज में भी हो सकता है, जो कम मूलधन पर कैलकुलेट होगा। लेकिन यहां एक बात ध्यान रखिए। यह फायदा इस बात पर निर्भर करेगा कि आपका लोन किस प्रकार का है, ब्याज दर क्या है, प्रीपेमेंट कब हुई और बैंक उस भुगतान को किस तरह एडजस्ट करता है। इसलिए अतिरिक्त पेमेंट करने से पहले अपने लेंडर से जरूर कन्फर्म करें कि आपकी प्रीपेमेंट सीधे बकाया मूलधन को कम करेगी और उसके बाद EMI या लोन की अवधि में क्या बदलाव होगा। अब सवाल है कि अगर आपके पास हर महीने हजारों रुपये एक्स्ट्रा नहीं बचते, तो शुरुआत कहां से करें?